לא לחינם אמרו מזמן את המשפט המפורסם - ''ידע שווה כוח''
בספרם האחרון ''רוצים שתהיו עשירים'' של רוברט קאוסקי (מחבר הספר אבא עשיר אבא עני) ודונאלד טראמפ, הם כותבים משל קצר :
''תן לאדם דג
ותהיה לו ארוחה לערב אחד
תלמד אותו לדוג
ויהיה לו אוכל לכל ימי חייו''
המשל ממחיש לנו בצורה כל כך פשוטה וברורה את חשיבותה של רכישת השכלה פיננסית עבורנו.
שימו לב לכמות ההחלטות והדילמות הכלכליות שאנחנו, כאנשים הפשוטים, ניצבים מולן מדי יום :
o מגורים בשכירות או קניית דירה עם משכנתא?
o ואם החלטנו על משכנתא- כמה לקחת?
o באיזה מסלולים?
o מה ההשלכות שיהיו לכך בעוד 10 שנים? 20 שנים?
o איך מתמודדים עם ניגוד האינטרסים בין הצעות הבנק לאינטרסים שלנו?
o אולי בלקיחת משכנתא מסוג X אני מפסיד הרבה כסף בטווח הרחוק?
(יקום זה שיכול לומר שהפקיד בסניף הסביר והדגים לו מהם כל ההשלכות וכל התרחישים שיקרו לו לאורך כל חיי המשכנתא בלקיחת משכנתא מסוג מסוים...)
o לשלם הלוואה או לפתוח חסכון?
o לקחת הלוואה לצורך כיסוי חובות/אוברדרפט?
o ואם יש לי כבר כמה הלוואת סבוכות- איך לצאת מזה?
o הגדלת מסגרת אשראי?
o אולי להקטין את המסגרת?
o ובכלל, איך להתמודד מול הבנקים?
o מהם ההחלטות לפתוח חשבון דווקא בבנק זה או אחר?
o איך אני בודק את זה?
o והאם יש לי את הכלים להתמקח עם הבנקים בצורה הנכונה?
(לפעמים, לדעת כיצד הבנק "חושב" יכול לעזור לנו לדעת מה לדרוש ולבקש..)
o ומה לגבי הצריכה השוטפת שלנו?
o רובנו משתמשים ביותר מכרטיס אשראי אחד, האם זה טוב לנו?
o האם בכלל טוב לנו שימוש בכרטיסי אשראי?
o אולי עדיף במזומן? אולי בצ'קים?
o איך מודדים זאת?
o ופתאום מגיעים הוצאות לא צפויות ואז צריך לגייס כסף מהיכן שהוא, מהיכן מגייסים אותו?
o שוב לוקחים הלוואה?
o אולי עדיף לנהל לשם כך תקציב מראש?
תקציב??? מה זה? אני מניח שאתם מכירים את המושג מהכנסת (תקציב המדינה), מחברות מסחריות שמחלקות תקציב לשווק, לרכישת חומרי גלם וכו'..
אבל, תקציב לבית? למה צריך את זה? איך עושים את - ועוד המון שאלות בנושא..
וחלקם גם קשורות ל ''כלכלת הילדים'' שלנו :
o האם לחסוך להם כסף?
o כמה?
o מתי מתחילים?
o מאיזה כסף חוסכים?
(אולי עושים לשם זה תקציב...? ...)
ואם בכלל מדברים על חסכון, עולות עוד הרבה מאוד דילמות והחלטות :
o כמה לחסוך?
o איפה לחסוך?
o בבנק?
o אולי בקרן נאמנות?
o אולי לקנות תעודות סל?
o אולי לקנות אג"חים?
o אולי לפתוח קרנות השתלמות?
o אולי קופות גמל?
o ומה לגבי החסכון הגדול מכולם, הפנסיה?
o כמה לחסוך לפנסיה?
o רק מה שמופרש דרך העבודה?
o אולי כדאי להפריש יותר?
o ואיך נדע בכלל כמה כסף נקבל כל חודש כשנצא לפנסיה?
o ואיך יודעים לבחור מהי קרן הפנסיה הכי טובה?
(הרי לאחר חוק בכר, אנחנו יכולים להעביר את חסכון הפנסיה כאוות נפשנו מחברה לחברה- אז איך יודעים מהי החברה הכי טובה? )
וחלקנו אף הולכים רחוק גם מעבר לפנסיה ומשקיעים ברכישת נכסים :
o אז איך יודעים לזהות נכס מניב?
o ומה זה בכלל נכס?
o האם הדירה שקניתי ועליה אני משלם משכנתא, היא נקראת נכס?
ואני מניח שתוכלו להעלות לרשימה זו עוד נושאים, וגם בנושאים שהעליתי כאן, ברור שישנם עוד דילמות...
ומה קורה בפועל? כיצד אנחנו מקבלים את ההחלטות שלנו בתכלס? על סמך ידע והתמצאות?
מי שיכול לשים את היד על הלב שלו ולומר לעצמו: אני יודע לענות כל שאלה מהדילמות הללו בצורה נכונה מדויקת וריאלית, אז נגיד לו שהוא על ''דרך המלך'' לצמיחה ושגשוג כלכלי (או שהוא הוא כבר שם..)
אבל אם נודה בפשטות, רובנו מתנהלים כלאחר יד ומתוך ''התלגלות'' בכל מה שנוגע להחלטות כלכליות כאלו ואחרות..
וכל עוד המצב הוא ברמת הסביר, אנחנו מצליחים ''למשוך את העגלה..''
זה ממש דומה לכל נושא אחר בחיים, לרוב אנחנו מוציאים כסף רק כדאי לתקן משהו ורק כשאנחנו כבר בשפל ואין יותר ברירה...
כי אז, התועלת מוחשית ומיידית עבורנו.
(למרות שישנם נושאים בחיים שלנו שכבר חילחלו למודעות שלנו ואנחנו מוכנים להוציא כסף מבעוד מועד בכדי למנוע ''נפילות כבדות'' בעתיד, כמו ביטוחים למיניהם.)
אז השאלה שלי אליכם היא, למה להתגלגל כשאפשר לטוס?
למה למשוך כשאפשר להניע קדימה?
כל מה שזה דורש מאיתנו זה רק טיפונת מודעות, קצת זמן והמוכנות להודות בפני עצמנו כי ללכת ולצבור השכלה פיננסית זה לא הוצאה
(אמנם סדנאות וקורסים כאלו אכן עולים לנו קצת כסף, אבל האמת, לא הרבה..)
אלה, זה השקעה!!
השקעה בעצמנו !! באיכות החיים שלנו !! ובמיוחד, בעתיד הכלכלי שלנו !!
רכישת השכלה פיננסית כזו תלמד אותנו כל מה שאנחנו צריכים ורוצים לדעת על ניהול נכון
וחכם של כלכלת המשפחה שלנו.
יש מינוף גדול מזה?
בספרם האחרון ''רוצים שתהיו עשירים'' של רוברט קאוסקי (מחבר הספר אבא עשיר אבא עני) ודונאלד טראמפ, הם כותבים משל קצר :
''תן לאדם דג
ותהיה לו ארוחה לערב אחד
תלמד אותו לדוג
ויהיה לו אוכל לכל ימי חייו''
המשל ממחיש לנו בצורה כל כך פשוטה וברורה את חשיבותה של רכישת השכלה פיננסית עבורנו.
שימו לב לכמות ההחלטות והדילמות הכלכליות שאנחנו, כאנשים הפשוטים, ניצבים מולן מדי יום :
o מגורים בשכירות או קניית דירה עם משכנתא?
o ואם החלטנו על משכנתא- כמה לקחת?
o באיזה מסלולים?
o מה ההשלכות שיהיו לכך בעוד 10 שנים? 20 שנים?
o איך מתמודדים עם ניגוד האינטרסים בין הצעות הבנק לאינטרסים שלנו?
o אולי בלקיחת משכנתא מסוג X אני מפסיד הרבה כסף בטווח הרחוק?
(יקום זה שיכול לומר שהפקיד בסניף הסביר והדגים לו מהם כל ההשלכות וכל התרחישים שיקרו לו לאורך כל חיי המשכנתא בלקיחת משכנתא מסוג מסוים...)
o לשלם הלוואה או לפתוח חסכון?
o לקחת הלוואה לצורך כיסוי חובות/אוברדרפט?
o ואם יש לי כבר כמה הלוואת סבוכות- איך לצאת מזה?
o הגדלת מסגרת אשראי?
o אולי להקטין את המסגרת?
o ובכלל, איך להתמודד מול הבנקים?
o מהם ההחלטות לפתוח חשבון דווקא בבנק זה או אחר?
o איך אני בודק את זה?
o והאם יש לי את הכלים להתמקח עם הבנקים בצורה הנכונה?
(לפעמים, לדעת כיצד הבנק "חושב" יכול לעזור לנו לדעת מה לדרוש ולבקש..)
o ומה לגבי הצריכה השוטפת שלנו?
o רובנו משתמשים ביותר מכרטיס אשראי אחד, האם זה טוב לנו?
o האם בכלל טוב לנו שימוש בכרטיסי אשראי?
o אולי עדיף במזומן? אולי בצ'קים?
o איך מודדים זאת?
o ופתאום מגיעים הוצאות לא צפויות ואז צריך לגייס כסף מהיכן שהוא, מהיכן מגייסים אותו?
o שוב לוקחים הלוואה?
o אולי עדיף לנהל לשם כך תקציב מראש?
תקציב??? מה זה? אני מניח שאתם מכירים את המושג מהכנסת (תקציב המדינה), מחברות מסחריות שמחלקות תקציב לשווק, לרכישת חומרי גלם וכו'..
אבל, תקציב לבית? למה צריך את זה? איך עושים את - ועוד המון שאלות בנושא..
וחלקם גם קשורות ל ''כלכלת הילדים'' שלנו :
o האם לחסוך להם כסף?
o כמה?
o מתי מתחילים?
o מאיזה כסף חוסכים?
(אולי עושים לשם זה תקציב...? ...)
ואם בכלל מדברים על חסכון, עולות עוד הרבה מאוד דילמות והחלטות :
o כמה לחסוך?
o איפה לחסוך?
o בבנק?
o אולי בקרן נאמנות?
o אולי לקנות תעודות סל?
o אולי לקנות אג"חים?
o אולי לפתוח קרנות השתלמות?
o אולי קופות גמל?
o ומה לגבי החסכון הגדול מכולם, הפנסיה?
o כמה לחסוך לפנסיה?
o רק מה שמופרש דרך העבודה?
o אולי כדאי להפריש יותר?
o ואיך נדע בכלל כמה כסף נקבל כל חודש כשנצא לפנסיה?
o ואיך יודעים לבחור מהי קרן הפנסיה הכי טובה?
(הרי לאחר חוק בכר, אנחנו יכולים להעביר את חסכון הפנסיה כאוות נפשנו מחברה לחברה- אז איך יודעים מהי החברה הכי טובה? )
וחלקנו אף הולכים רחוק גם מעבר לפנסיה ומשקיעים ברכישת נכסים :
o אז איך יודעים לזהות נכס מניב?
o ומה זה בכלל נכס?
o האם הדירה שקניתי ועליה אני משלם משכנתא, היא נקראת נכס?
ואני מניח שתוכלו להעלות לרשימה זו עוד נושאים, וגם בנושאים שהעליתי כאן, ברור שישנם עוד דילמות...
ומה קורה בפועל? כיצד אנחנו מקבלים את ההחלטות שלנו בתכלס? על סמך ידע והתמצאות?
מי שיכול לשים את היד על הלב שלו ולומר לעצמו: אני יודע לענות כל שאלה מהדילמות הללו בצורה נכונה מדויקת וריאלית, אז נגיד לו שהוא על ''דרך המלך'' לצמיחה ושגשוג כלכלי (או שהוא הוא כבר שם..)
אבל אם נודה בפשטות, רובנו מתנהלים כלאחר יד ומתוך ''התלגלות'' בכל מה שנוגע להחלטות כלכליות כאלו ואחרות..
וכל עוד המצב הוא ברמת הסביר, אנחנו מצליחים ''למשוך את העגלה..''
זה ממש דומה לכל נושא אחר בחיים, לרוב אנחנו מוציאים כסף רק כדאי לתקן משהו ורק כשאנחנו כבר בשפל ואין יותר ברירה...
כי אז, התועלת מוחשית ומיידית עבורנו.
(למרות שישנם נושאים בחיים שלנו שכבר חילחלו למודעות שלנו ואנחנו מוכנים להוציא כסף מבעוד מועד בכדי למנוע ''נפילות כבדות'' בעתיד, כמו ביטוחים למיניהם.)
אז השאלה שלי אליכם היא, למה להתגלגל כשאפשר לטוס?
למה למשוך כשאפשר להניע קדימה?
כל מה שזה דורש מאיתנו זה רק טיפונת מודעות, קצת זמן והמוכנות להודות בפני עצמנו כי ללכת ולצבור השכלה פיננסית זה לא הוצאה
(אמנם סדנאות וקורסים כאלו אכן עולים לנו קצת כסף, אבל האמת, לא הרבה..)
אלה, זה השקעה!!
השקעה בעצמנו !! באיכות החיים שלנו !! ובמיוחד, בעתיד הכלכלי שלנו !!
רכישת השכלה פיננסית כזו תלמד אותנו כל מה שאנחנו צריכים ורוצים לדעת על ניהול נכון
וחכם של כלכלת המשפחה שלנו.
יש מינוף גדול מזה?
מר דן שטיבלמן הינו כלכלן ויועץ פיננסי.
דן הינו הבעלים והמייסד של חברת "חשבון פשוט" - חברה התמחה בייעוץ המקיף והמלא לכלכלת המשפחה.
דן הינו בעל נסיון רב שנים כיועץ פיננסי ללקוחות פרטיים בבנק מרכזי במדינה וכמו כן ככלכלן בגוף ציבורי מהגדולים במשק.
בין היתר עסק בניהול וביקורת של תקציבים ליחידות ניהוליות, בדיקות כדאיות כלכלית וניתוחי תחזיות ומגמות צמיחה כלכלית.
דן הינו הבעלים והמייסד של חברת "חשבון פשוט" - חברה התמחה בייעוץ המקיף והמלא לכלכלת המשפחה.
דן הינו בעל נסיון רב שנים כיועץ פיננסי ללקוחות פרטיים בבנק מרכזי במדינה וכמו כן ככלכלן בגוף ציבורי מהגדולים במשק.
בין היתר עסק בניהול וביקורת של תקציבים ליחידות ניהוליות, בדיקות כדאיות כלכלית וניתוחי תחזיות ומגמות צמיחה כלכלית.
